Двое: я и моя тень

По оценкам экспертов, каждая третья, а в некоторых регионах каждая вторая, микрофинансовая организация находится в тени. «Серые» и «черные» кредиторы не только отбирают «хлеб» у легальных организаций, но и наносят удар по репутации «белого» микросектора. Портал Zaim.com решил разобраться в масштабах проблемы и оценить угрозу теневого сектора для всей отрасли микрокредитования.

Кто находится в тени?

Точный размер теневого сектора оценить сложно, однако большинство экспертов называют цифру - 30%. Причем в некоторых регионах, по данным заместителя руководителя Отдела финансового моделирования и оценки Smart Consulting Group Алексея Тетюшина, каждая вторая МФО является нелегальной (например, в ЮФО). «Сейчас в госреестре МФО находится более 3400 организаций, а в теневом секторе может работать еще около 2500 нелегальных компаний», - добавил эксперт.

В пресс-службе Центробанка заметили, что жалобы на «черных кредиторов» поступают, однако их доля в общем количестве, которое составило 273 тысячи жалоб за 2015 год, невелика. Материалы по таким жалобам направляются в правоохранительные органы в целях возбуждения административного дела по признакам нарушения статьи 14.56 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях («Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов»).

Штрафы не работают

«После того как Банк России исключил микрофинансовую организацию из Государственного реестра МФО, она не имеет право осуществлять микрофинансовую деятельность, в том числе выдавать микрозаймы физическим лицам», - сообщил порталу Zaim.com Эдуард Арутюнян, директор СРО «МиР». Однако компания имеет право принимать платежи в погашение ранее выданных займов. Стоит отметить, что исключение из Государственного реестра МФО не влечет за собой ликвидацию организации, и такая организация, как и другие юридические лица, имеет право вести иную хозяйственную деятельность.

Исследование портала Zaim.com

Наши специалисты постарались выявить*, как исполняется требование законодательства исключенными из реестра ЦБ МФО. Было проверено 272 микрофинансовых компании, исключенные из реестра ЦБ в июне-июле 2016 года (данное количество организаций было указано в списке исключенных из реестра ЦБ на сайте регулятора 29.07.2016).

Большинство исследуемых МФО (90%) не прекратили свою деятельность как юрлица после исключения из реестра ЦБ. При этом 3,3% компаний проходят переорганизацию в виде присоединения к другому юридическому лицу. Однако сложно сказать, продолжат ли данные компании микрофинансовую деятельность после процедуры переорганизации.

6,6% МФО приняли решение о полном прекращении деятельности: 2,6% уже исключены из реестра ЕГРЮЛ; 2,2% находятся в процессе ликвидации; 1,8% компаний проведут процедуру ликвидации в ближайшее время.

Инфографика: Деятельность МФО, исключенных из реестра ЦБ в июне-июле 2016 года

В рамках исследования удалось найти в свободном доступе контакты по 233 МФО, однако на связь вышли 117 из них. Примечательно, что четверть из всех исследуемых компаний имеют рабочий сайт с подробным описанием продуктов и призывами оформить займы.

Самым любопытным фактом является то, что среди тех МФО, с которыми удалось связаться, практически половина (46%) подтвердила выдачу займов. Это составляет 23% от всех анализируемых компаний. Однако стоит предположить, что на самом деле процент таких организаций намного больше, так как после того, как интервьюер начинал говорить, что данную МФО ему посоветовал знакомый, менеджер на том конце провода сразу начинал описывать условия займа. Некоторые компании отмечали, что предоставляют займы только постоянным клиентам. По мнению специалистов, процент нелегально работающих организаций возрастет, если анализ провести в рамках личного посещения офисов компаний.

О том, что займы не предоставляются, заявили 11% МФО, причем 2% компаний надеются возобновить работу в ближайшем будущем.

По контактам других 11% МФО было заявлено, что такого юридического лица по данному номеру больше не существует.

Контакты 8% компаний найти удалось, однако на связь они не вышли (либо на звонок никто не отвечал, либо он сбрасывался).

Контакты 47% компаний были недоступны (либо был заблокирован телефон, либо сообщалось о неверном номере).

Такие результаты являются вполне ожидаемыми, ввиду отсутствия эффективной системы выявления подобных нарушений и «мягких» штрафов.

Эксперты отмечают, что рынок постепенно «белеет»

По мнению директора СРО МФО «Единство» Айгуль Хайруллиной, регулятивное ужесточение деятельности микрофинансовых организаций в какой-то момент послужило уходу некоторых игроков в тень. Однако в связи с тем, что в последнее время принят ряд законодательных ограничений в сфере выдачи займов и привлечения сбережений, «серый» рынок начинает вставать на цивилизованный путь ведения микрофинансового бизнеса.

Саморегулируемые организации в сфере микрофинансирования постоянно работают над переходом участников сектора в правовое поле. В связи с участившимися обращениями организаций, которые не состояли в реестре ЦБ РФ и вели деятельность вне рамок законодательства, СРО МФО «Единство» оказывает активную консультационную работу по телефону и в офисе.

«СРО «МиР» ведет систематическую работу по передаче в Прокуратуру данных о компаниях, предположительно ведущих нелегальную деятельность по кредитованию, а также о компаниях, в деятельности которых содержатся признаки финансовой пирамиды. За это время нам удалось наладить стабильное взаимодействие с прокуратурой и правоохранительными органами по обмену информацией», - заметил заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич.

Генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов надеется, что положительную роль в снижении доли теневых МФО может сыграть инициатива Совета Федерации о наложении крупного штрафа на такие компании. «Эффективность этого закона мы сможем увидеть несколько позже, пока рано говорить о конкретных результатах», - заметил эксперт.

Для эффективной борьбы с «серыми» и «черными» кредиторами необходима слаженная работа легальных МФО, СРО, регулятора, заемщиков и правоохранительных органов. Однако никаких результатов не будет достигнуто, пока цена вопроса нелегальной работы составляет только 200 тыс. руб., а директор теневой организации в худшем случае получает административное наказание в виде небольшого штрафа.

Маргарита ГВОЗДЕВА

Екатерина РОМАНОВА